الفرق بين التمويل المدعوم وغير المدعوم في سكني

كتب بواسطة: لميس احمد | نشر في

في المملكة العربية السعودية، يعتبر برنامج "سكني" من أهم المبادرات الحكومية التي تهدف إلى توفير الحلول السكنية المتنوعة للمواطنين، وواحدة من الأدوات الرئيسية التي يستخدمها برنامج "سكني" لتحقيق هذا الهدف هي تقديم التمويل العقاري للمستفيدين، ولكن التمويل المقدم ضمن البرنامج يأتي بنوعين رئيسيين: التمويل المدعوم والتمويل غير المدعوم، وسنتناول الفرق بين هذين النوعين من التمويل، وكيف يمكن للمستفيدين اختيار الأنسب بينهم.

ما هو برنامج سكني؟

برنامج سكني هو مبادرة حكومية أطلقتها وزارة الإسكان وصندوق التنمية العقارية بهدف دعم المواطنين السعوديين لامتلاك مساكنهم، ويوفر مجموعة من الخيارات السكنية مثل الأراضي السكنية والمشاريع العقارية الجاهزة والوحدات السكنية تحت الإنشاء، ومن خلال الشراكة مع البنوك المحلية والجهات التمويلية يقدم البرنامج خيارات تمويلية للمستفيدين من أجل تسهيل عملية شراء العقارات.
إقرأ المزيد:براتب تنافسي...فرصة وظيفية لحملة الدبلوم من مؤسسة "حامد سعود العتيبي" للمقاولات "من هنا"إجراءات استخراج عقد عمل للعرب في السويد

التمويل العقاري في سكني

التمويل العقاري هو عملية اقتراض الأموال من جهة تمويلية سواء كانت بنكًا أو مؤسسة مالية أخرى بهدف شراء عقار، ويتم تسديد هذا القرض على فترة زمنية محددة بناءً على شروط معينة، تتضمن نسبة فائدة أو مرابحة يتم الاتفاق عليها مسبقًا، وفي إطار برنامج سكني ينقسم التمويل العقاري إلى نوعين رئيسيين:

التمويل المدعوم:

التمويل المدعوم هو نوع من التمويل العقاري الذي يتم تقديمه بمساعدة حكومية، حيث يتم تقديم دعم على نسبة الفائدة أو المرابحة المترتبة على القرض، وهذا يعني أن المستفيد لا يتحمل دفع الفائدة بالكامل، بل تتحمل الحكومة جزءًا منها أو كلها، اعتمادًا على دخل المستفيد وعدد أفراد أسرته، ومن ميزات التمويل المدعوم:

واحدة من أكبر مزايا التمويل المدعوم هي أن المستفيد يدفع مبلغًا أقل مقارنةً بما يدفعه في التمويل غير المدعوم.
يتم تغطية جزء كبير من الفائدة من قبل الحكومة، مما يخفف العبء المالي على المستفيدين.
المستفيد من التمويل المدعوم يمكنه الوصول إلى برامج الدعم السكني الأخرى المقدمة من الحكومة مثل الإعفاءات الضريبية أو المساعدة في رسوم الخدمات.
غالبًا ما يوفر التمويل المدعوم خيارات سداد مرنة يمكن أن تمتد لفترات أطول، ما يجعل القسط الشهري أكثر ملاءمة للدخل الشهري للمستفيد.
يستهدف التمويل المدعوم الفئات المتوسطة والمنخفضة الدخل.
بناءً على دخل الأسرة وعدد أفرادها يتم تحديد نسبة الدعم التي تتراوح بين تغطية كاملة أو جزئية للفائدة المترتبة على القرض.

التمويل غير المدعوم:

في المقابل التمويل غير المدعوم هو تمويل عقاري تقليدي يقدمه البنك أو الجهة التمويلية دون أي تدخل حكومي في دعم الفائدة أو المرابحة، ويتحمل المستفيد دفع الفائدة أو المرابحة كاملة بناءً على الاتفاق المبرم مع البنك، ومن ميزات التمويل غير المدعوم:

يتيح التمويل غير المدعوم مرونة أكبر في اختيار الجهة التمويلية، حيث يمكن للمستفيد التفاوض على شروط القرض بشكل مباشر مع البنك، بما في ذلك نسبة الفائدة وفترة السداد.
بما أن التمويل غير المدعوم لا يعتمد على دعم حكومي، فإنه يكون متاحًا بشكل أوسع، بغض النظر عن دخل المستفيد أو حجم أسرته، وهذا يجعله خيارًا جيدًا للأفراد ذوي الدخل المرتفع أو الذين لا يرغبون في الاستفادة من الدعم الحكومي.
رغم المرونة التي يوفرها التمويل غير المدعوم، إلا أنه قد يكون مكلفًا بشكل أكبر على المستفيد مقارنةً بالتمويل المدعوم، وقد يؤدي دفع الفائدة بالكامل إلى زيادة القسط الشهري بشكل كبير.

الفرق بين التمويل المدعوم وغير المدعوم

يقدم برنامج "سكني" للمواطنين السعوديين خيارات تمويلية متميزة من خلال التمويل المدعوم وغير المدعوم، ويعتمد الخيار الأنسب على الظروف الشخصية لكل فرد مثل دخله، قدرته على السداد، واحتياجاته المالية، والفرق بين التمويل المدعوم وغير المدعوم:

1. التكلفة الإجمالية:

الفرق الأكبر بين التمويل المدعوم وغير المدعوم يكمن في التكلفة، وفي التمويل المدعوم تتحمل الحكومة جزءًا من الفائدة أو المرابحة، مما يقلل من التكلفة الإجمالية للقرض على المستفيد، وفي المقابل يتحمل المستفيد في التمويل غير المدعوم تكلفة الفائدة بالكامل، مما يزيد من الأعباء المالية عليه.

2. الفئة المستهدفة:

التمويل المدعوم يستهدف بشكل أساسي الأسر ذات الدخل المتوسط والمنخفض، فيما التمويل غير المدعوم متاح للجميع بغض النظر عن دخلهم، وهذا يجعل التمويل غير المدعوم خيارًا شائعًا بين الأفراد الذين لا تتوفر لديهم شروط الاستفادة من التمويل المدعوم.

3. الشروط والمرونة:

التمويل المدعوم يأتي مع شروط دعم حكومية محددة تعتمد على دخل المستفيد وعدد أفراد أسرته، وفي حين أن التمويل غير المدعوم يوفر مرونة أكبر في تحديد الشروط والتفاوض عليها مباشرة مع البنك.

4. فترة السداد:

غالبًا ما يتميز التمويل المدعوم بفترات سداد أطول وخيارات أقساط أكثر مرونة مقارنةً بالتمويل غير المدعوم، وهذا يساعد على جعل الأقساط الشهرية أكثر ملاءمة للدخل الشهري للمستفيد، خاصة إذا كان لديه دخل محدود.

كيفية اختيار الخيار الأنسب

عند اختيار نوع التمويل العقاري بين المدعوم وغير المدعوم يجب على المستفيد مراعاة العوامل التالية:

إذا كان دخلك متوسطًا أو منخفضًا، فقد يكون التمويل المدعوم هو الخيار الأنسب لك بسبب الدعم الذي ستحصل عليه من الحكومة.
يجب أن تقارن بين التكلفة الإجمالية للقرض مع الفائدة أو المرابحة في كلا النوعين من التمويل،وقد تجد أن التمويل المدعوم يوفر لك توفيرًا كبيرًا على المدى الطويل.
إذا كنت بحاجة إلى مرونة أكبر في شروط القرض وتريد التفاوض مباشرة مع البنك، فقد يكون التمويل غير المدعوم هو الخيار الأفضل لك.
ضع في اعتبارك أهدافك المستقبلية في امتلاك منزل، وهل تبحث عن تخفيض الأعباء المالية الحالية أم أنك تستطيع تحمل تكلفة التمويل غير المدعوم على المدى الطويل؟

اقرأ المزيد